“信用卡“养卡”套现乱象调查”

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原标题:透支费用“信用卡还款”“刷卡”违约用于非费用行业

信用卡“养卡”现象调查

●一些客户依赖信用卡透支费用，陷入“用信用卡还款”、“刷卡”的境地，资金紧张，还款压力倍增。 另外，部分客户将信用卡违约用于房地产、证券等非费用行业，扩大资金杠杆，个人或家庭财务不可持续，金融机构风险容易累积。

●客户必须正确认识信用卡的功能，合理支出费用，不要“用卡养卡”、“用信用卡还款”甚至“短期贷款使用”，合理发挥信用卡等费用类贷款工具的费用支持作用

●处理信用卡套现问题，除建设相关法律体系及收据规范等各方面的综合管理工程外，更重要的是加大信用卡监管执行力度

6月29日，中国银保监会客户权益保护局发布年度第四号风险提示，提醒客户要正确认识信用卡功能，合理采用信用卡，建立科学的费用观念，合理的费用、适度透支。

银保监会表示，近年来，信用卡业务发展迅速，已成为银行零售业务的重要组成部分，在促进居民支出、便利居民生活方面发挥了积极作用，但信用卡取现过程中的问题也日益突出。

近日，《法制日报》记者调查显示，部分客户依赖信用卡透支费用，背负超过其还款能力的大额信用卡贷款，陷入“还贷款”、“刷卡”的境地，资金紧张、还款压力大。 另外，部分客户将信用卡违约用于房地产、证券、基金、理财等非费用行业，扩大资金杠杆，个人或家庭财务不可持续，承担相应后果，容易累积金融机构风险。

过分依赖支出

由于卡而资金紧张

6月9日，中国人民银行公布的《年一季度支付系统运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿贷款总额为918.75亿元，占信用卡应偿贷款余额的1.27%。 截至今年一季度末，逾期半年的未偿信用总额占理赔信用余额，已经接近两年来的最高额度。

据《法制日报》记者调查，部分客户采用“刷卡”的方法不让信用卡还款，也就是办理不同机构的信用卡，利用不同还款日实现循环还款。

重庆市民张用“卡养卡”的方法进行还款已经有五六年了。 她在三家银行办理了不同的信用卡。 用自己购买的pos机实现了不同银行的信用卡还款和交易。 不需要提取现金。 只需要用pos机绑定一张储蓄卡，就可以实现不同的信用卡费用和还款。 每月循环还款的资金在1万元左右。

“每个月的还款日是我最着急的时候，我怕错过还款日被拉入黑名单。 ”张先生说。

与“刷卡”类似的手段，是顾客使用信用卡进出账单的原理，有时也会将本月的钱推迟到下个月的还款或无限期的延迟。

根据《法制日报》记者的调查，网上有很多类似“如何用500元还信用卡账单”的帖子。 根据这样的帖子，客户将在信用卡支付日和还款日之间的某一天偿还其中一笔收款行为，其中一笔取款将计入下个月的账单中。 该帖例如需要1万元的信用卡，但手上只有500元。 在这种情况下，在支付日和还款日之间存500元，然后利用第三方信息平台进行打印即可。 每次操作，积攒的500元都会得到偿还，打印出来的500元会计入下个月的账单。 往返操作20次，即可还清信用卡账单。

对于这种还款方式，业内人士认为这很难治愈，1万元信用卡的欠款实际上并未还清，“只不过将本月的欠款推迟到了下个月。 另外，持卡人也需要向代理支付平台支付一定的手续费，1万元大概需要75元”。

根据银保监会消保局发布的风险提示文件，客户必须正确认识信用卡功能，合理支出，不使用“刷卡”、“信用卡还款”、“短资长用”，也不使用信用卡等

散布多种兑现方法

隐蔽性强，不易发现

最近，几家商业银行调整了信用卡积分规则，中国人民银行也正在就《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知(征求意见稿)》向社会征求意见。 这些调整引起了社会对信用卡现金化的关注。

信用卡套现是指持卡人不以常规合法手续( atm机或银行柜台)取现，而是以其他非法手段将卡中信用额度作为现金收取的行为，是不向银行支付套现费用的行为。

现在，市场上有人使用二维码扫码向第三方支付平台收取现金，有人使用pos机收取现金，有人使用第三方软件向信用卡收取费用，然后用现金返还给顾客。

《法制日报》记者在一家信用卡套现网站上得知，顾客可以自行选择与自己套现额度对应的虚拟商品，必要时用信用卡支付。 交易完成后，相关人员通过现金转账等方法，将扣除手续费后的余额交给“现金结算人”。 客户没有购买实际的产品。

另外，法制日报记者观察到，朋友圈也有人声称可以兑现很多信用卡现金，从800元起价。

北京市民张丹(化名)进行了同样的交易。 有一天，张丹在朋友圈看到信用卡套现广告，正好因为自己又需要钱，向对方表明了套现的意愿。 经过信息表达，张丹应对方要求，用扫码向指定账户支付2000元，随即被告知“目前的系统错误，暂时无法兑现”。 对方告诉了张丹，几天后能否取得成功。 但是几天后，张丹再次询问提现情况时，被商家说“逃走了”，并建议报警。

据《法制日报》记者调查，这类骗子通常使用大量添加好友的软件以各种理由与受害者为朋友，然后通过微信朋友圈发布各种渠道的现金新闻，以低手续费、快速兑现等文字将网民 另外，还发布了一点与顾客成功交易的截图，以及得到顾客好评的截图，以提高可信度。 如果受害者付款，他们会找各种理由推迟兑现，或者直接拉黑受害者。

一位网上商户告诉法制日报记者，向顾客提供信用卡等支付手段时，需要向银行和相关金融机构提供一定的手续费。 为了不支付这个手续费，很多商家不愿意提供信用卡和花呗支付等方法。 另外，对于大多数年轻人来说，房租是相当大的支出，但是房东的账户大部分是个人账户，只支持现金交易和转账。 在这种情况下，信用卡无法满足某些行业的费用，合法套现的手续费也比较高，会利用信用卡套现。

年12月1日起施行的最高人民法院、最高人民检察院《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，是以“采用pos机等方式，以虚构交易、虚开价格、现金退保等方式直接向信用卡持卡人支付现金

中国社科院金融研究所金融科学技术研究室主任尹振涛介绍，以前很多人使用pos机进行信用卡套现，但pos机是银行的卡端，容易被发现，在pos机刷卡的手续费很高，所以现在很多人使用二维码扫码 此外，我们还利用信用卡的部分设计机制来增加兑现额度。 也有不少人通过花时间擦边球、利用各商业平台之间的新闻网等方式，寻找信用卡结构不完善的地方。 在新技术的应用下，信用卡套现的特点更加隐蔽，更难被发现。 信用快速发展背后的风险不容忽视

2019年11月，广发银行发布的《95后人群信用卡费用场景研究报告》显示，近年来，在互联网+新业态的影响下，网络费用信用迅速崛起。 大型电商推出的互联网相关金融产品，因蚂蚁花呗、京东白条、任性付等申请门槛低、手续简单、招聘方便等优点，被热爱网购的年轻人所迷恋，许多“95后”首次成为信贷

在资本、金融科技的鼓励下，中国支出信贷市场迎来了“爆炸性”的快速发展，各类信贷机构也更倾向于以年轻、缺乏相对稳定收入来源的“z代”年轻人为业务扩张对象。

新闻服务企业益博睿认为，互联网支出信贷机构直言不讳地宣传“长尾客户”、“次优客户”的概念，促使信贷机构降低融资门槛，下沉客户群体。 另外，共债问题也在加剧。 延缓风险爆发，一些机构通过重组贷款、新的还款等方法掩盖库存风险。

“在信用卡的招聘过程中，客户的首要问题是对信用卡不了解，包括年薪是否已交付、年薪拖欠的结果等。 因此，客户在申请、采用信用卡时，必须充分了解信用卡的结算规则、理赔日期、年费/违约金的理赔方法等信用卡相关情况。 此外，客户在申请信用卡时收到了过多的个人敏感新闻，甚至个人隐私新闻。 ”。 中国政法大学金融创新与网络金融法制研究中心主任李爱君在接受《法制日报》记者采访时表示，对商业银行来说，发行信用卡首要存在的是信用卡的风控问题、客户的风险提示问题、还款提示问题等

尹振涛还向《法制日报》记者介绍说，目前，在个人采用信用卡的过程中，风险和违法费用问题日益突出。 特别是在一些年轻人中，个人杠杆急速上升，出现了用“刷卡”的方法，通过办理各种机构的信用卡来交替还钱的现象。

“这个现象现在很明显，不仅会加速个体杠杆的上升，还会增加违约的风险。 另一个问题是围绕信用卡的犯罪，焦点是利用信用卡现金的问题。 ”。 尹振涛说。

加强综合治理

提高监管执行力

受新冠引发肺炎疫情影响，今年一季度商业银行信用卡业务普遍发卡量和交易额下降，逾期率上升。

接受多方采访的业内人士表示，短期内信用卡贷款仍处于风险暴露期，但无论是发卡量还是交易额，目前都在稳步回升。 另外，为了应对疫情的影响，多家银行大力督促刷卡，单手加快恢复催收产能。

事实上，银行对风险非常敏感，最近多家银行开始使用封号、降额等手段严格控制风险。

最近，多家信用卡持卡人“吐槽”，最近收到了银行发来的减额通知邮件。 银行包括大型国有银行和股份制银行。

业内人士表示，目前各大银行都在加强全流程风险管理，通常不存在信用卡大面积或突然减值。 但是，作为常态化的防风措施之一，银行定期对风险稍高的顾客进行限额调整，实施更加谨慎的新顾客准入战略，提高督促效果。

关于此次银保监会消保局正确采用信用卡的风险，李爱君认为首要原因是信用卡行业投诉集中爆发。

根据李爱君的具体分解，首先，信用卡发行机构对申请主体的审查和风控流于形式，依靠刑事责任胁迫作为风控手段，没有认真审查申请人的信用状况和还款能力。 其次，发卡行会单方面调整信用额度，告知您对服务收款事先提示不清楚。 第三，有点发卡银行开展信用卡优惠活动设立霸王条款，单方面变更活动规则，无法实现优惠待遇，引起客户不满。 第四，一点发卡银行存在义务履行不充分、营销推广不规范、发卡管理不规范、外包管理不到位等问题。

“这次风险提示是比较风险费用和违法费用两个突出的问题，是为了让普通金融的顾客合理地采用信用卡，包括控制杠杆和了解信用卡本身的功能。 也就是说，它不是投资理财的功能，而是借款的功能。 ”。 尹振涛说。

多位银行人士表示，无视短期疫情的影响，近年来随着各类金融科技手段的深化、应用的加快，银行对个人客户的风险识别也更加准确。

上述银保监会消保局发布的风险提示文件也指出，如果信用卡存在借款或拖欠年费，可能会产生利息费价格，影响个人征信。 使用信用卡时，客户必须合理规划资金，安排和管理个人或家庭的资金。

尹振涛说，使用金融业的监管框架和规则比较丰富、完整，同时信用卡征信组比其他分期组质量更高。 “在管理过程中，违法和防范是矛盾和矛盾的问题，矛盾很强，但矛盾会增加攻击性。 ”。

尹振涛建议，处理信用卡套现问题，除建设相关法律体系和收据规范等各方面的综合治理工程外，更重要的是加大信用卡监管执行力度。

“近两年来，信用卡罚款特别多，这实际上增加了违法的价格，对相关主体造成了一定的制约。 当然，在这个过程中，需要根据新的形势、新的技术，发表越来越多的规范性文件，加大处罚力度，也可以通过窗口指导等方法加以规范。 ”。 尹振涛说。 (记者赵丽实习生秦华民)